兔年春节期间，基层银行理财市场发生了哪些变化，又有哪些不足？带着这些问题，《证券日报》记者在春节返乡期间，走访了新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市、甘肃省平凉市庄浪县的多家银行网点。

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从记者走访的情况来看，春节期间上述两地基层银行理财市场呈四大特征：一是经过去年的净值大幅波动后，理财经理推荐银行理财产品时更为谨慎；二是具有保本功能的5年期保险产品和定存产品被重点推荐；三是部分农商行只有定存产品，没有银行理财和保险等产品；四是基层城商行、农商行与国有大行的线上化和智能化水平差异较大。

主推保本功能的保险和定存

基层银行主要是立足社区、村镇的小银行，也包括一些大银行相对独立的基层网点。相对而言，基层银行的客群风险偏好较低，对“保本”的诉求更高，这一特征也与其春节期间主推产品的风险等级相匹配。

在乌鲁木齐市的一家城商行网点中，当记者以投资者身份询问该网点节前主推的高收益理财产品时，理财经理表示，该行理财产品的收益率均随净值浮动，保本且收益较高的理财产品为定存类产品，五年期定存年化收益率达3.7%。“此外，还可以关注稳健低波动的保险产品，我行代销的一款五年期趸交保险的年化收益率超4%。”

在乌鲁木齐市的国有大行、股份制银行、城商行的多家网点中，理财经理普遍向记者重点推荐了收益稳健的保险、定存(含新客专享定存产品)、封闭类固收产品，而结构性存款及大额存单类产品由于节前“额度较为紧张”，理财经理较少推荐。

在甘肃省庄浪县的农业银行、建设银行、甘肃银行、庄浪农商银行的多家网点中，多位银行理财经理对“银行理财产品净值具有波动性且有可能出现亏损”这一风险特征做了重点强调，并重点推荐了保险产品和定存类产品。其中，一位理财经理坦言，“去年部分银行理财出现亏损，小县城投资者更注重安全性。”

从基层银行网点银行理财的基准收益率来看，记者在甘肃银行一家网点“我行在售产品明细表”(自营+代销)看到，期限在2个月—24个月的12款产品，“上一周期产品届满收益换算年化收益率”介于约3.85%—约4.40%。

走访期间，记者也发现了少量“新年特供”理财产品。比如，乌鲁木齐市某股份行的理财经理给记者推荐了春节专享存款类产品，期限为除夕至初六，共7天，收益率为2%。此外，乌鲁木齐市另一股份行理财经理向记者推荐了该行春节专享短期结构性存款，期限8天，风险等级为R1，保本但收益浮动，预期收益率为年化1.65%或2.56%。

除理财产品外，春节期间贵金属产品也成为各家银行发力推销的产品之一。记者注意到，不少银行都推出了带有“兔年”元素的贵金属系列产品，且在春节期间加大了优惠力度。如，某国有行推出了春节期间购买兔年生肖金条，每克特别优惠4元的活动。

个别农商行不销售理财产品

在走访中，记者也发现，部分基层银行的理财产品较为单一，个别农商行只销售定存，没有银行理财、保险、基金等产品。在利率下行背景下，定存产品收益率趋势性走低，投资者配置的性价比降低。

如，春节前夕，在庄浪农商银行卧龙镇网点，相关业务人员告诉记者，目前该行只有定期存款产品，没有银行理财产品和保险。记者电话询问该行多家网点后了解到，定存是该行主要的理财产品。从该行公示的定存利率来看，一年期为2.25%，三年期为3.0%，五年期为3.1%。

实际上，春节期间，部分中小银行还下调了存款利率，定存收益率进一步下行。春节前夕，乌鲁木齐银行表示，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年、三年、五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。此外，新疆银行公告称，将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%，其他品种期限利率不变。

除理财品种较少之外，个别农商行与部分股份制银行和国有大行相比，还存在线上和智能化设备不足，专业理财人员欠缺等问题。如，记者在走访中发现，个别农商行在营业网点没有智能设备，类似银行开户这种基本业务，仍需要在柜员窗口办理，耗时费力。

此外，上述两地基层银行理财市场还存在以下两类问题：一是，理财经理对银行理财、代销保险产品理解不透彻，业务能力有待提升。如，有的理财经理为避免客户投资风险，仅推荐定存而不推荐银行理财产品，事实上，从中长期投资的角度来看，银行理财产品的收益弹性更高，理财经理要做的是解释清楚产品真实的风险，引导投资者做好长期投资准备，免受净值波动对到期收益率的影响。二是，老年人理财渠道不通畅。在走访中，部分老人有退休金理财需求，但当下理财经理普遍推荐投资者在手机银行、网上银行等线上渠道投资理财，但受限于理解力、视力等客观原因，线上理财操作流程对老人不太“友好”。

（文章来源：证券日报网）