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近日，个人养老金制度在36个城市和地区启动实施，多家商业银行宣布，客户可在其网点开立相关账户并选择个人养老金产品。目前，可供选择的产品涵盖储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等，参加人自主决定“买什么、什么时候买”。

有了平台与产品，如何确保养老金融产品坚守“养老属性”不跑偏？这其中包含三个问题：如何侧重长期保值、防止资金短期“快进快出”？如何让产品契合投资者的养老需求、生命周期？如何培育健康、可持续的投资理念？

长期保值、避免赚快钱，这是养老金融的发展底线。推出养老金融产品，是为了给人们晚年生活提供一份安全稳定的财产性收入，而非为人们提供一夜暴富的机会。因此，养老金融的产品期限应坚持长期、避免短线。最新的监管政策已明确提出，个人养老金理财产品应具备“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”特征，基金管理人、基金销售机构对个人养老金投资基金业务、产品业绩、人员绩效的考核周期不得短于5年。

契合投资者的生命周期，是养老金融的努力方向。养老需求看似一致，实则因个体差异存在较大不同。理想的养老金融产品体系是“你想要的我都有”，即覆盖投资者的全生命周期。目前，我国养老金融的“篮子”已日渐丰富，接下来应进一步提升细分产品的精准度，更好满足投资者的多样化、差异化需求。

培育可持续的投资理念，这是养老金融的溢出效应。发展养老金融的目的之一，是引导投资者科学规划养老资金、形成健康可持续的养老投资理念。投资者可依据“长期投资长期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理回报”理念，了解不同养老金融产品的收益风险特征，结合自身资金情况、风险偏好来选择适合自己的产品。

同时，投资者应提防、甄别“假”养老金融产品。此前有非法机构打着“养老”幌子、以“保本高息”为诱饵进行非法集资，部分老年人因缺乏专业金融知识成为受害者。目前，该问题经整治已有好转，但仍需警惕死灰复燃。

（文章来源：经济日报）